DENEGADO EN MODO AUTOMÁTICO: cuando los bancos se niegan a reembolsar débitos no autorizados
Las transacciones no autorizadas con tarjetas de débito pueden agotar el dinero del alquiler, los fondos para la compra o todo el sueldo de un día para otro.
Los consumidores suelen denunciar el fraude inmediatamente, pero solo reciben una respuesta habitual de su banco: «Lo hemos investigado y no hemos encontrado ningún error».
Esa afirmación suena contundente. Pero no lo es.
La ley federal impone obligaciones estrictas a los bancos cuando se producen débitos no autorizados, independientemente de lo que establezca la política interna. Los abogados de R23 Law especializados en protección al consumidor en California se enfrentan regularmente a instituciones financieras que rechazan reclamaciones sin cumplir la ley.
La ley federal no permite denegaciones por atajos
Las transacciones no autorizadas con tarjetas de débito se rigen por la Ley de Transferencias Electrónicas de Fondos (EFTA) y la Regulación E, que imponen obligaciones a los bancos.
Cuando se denuncia un fraude, los bancos están obligados a:
Llevar a cabo una investigación oportuna, generalmente en un plazo de 10 días hábiles.
Proporcionar crédito provisional si la investigación no se completa a tiempo.
Emita una explicación por escrito y la documentación justificativa si se rechaza una reclamación.
Limitar la responsabilidad del consumidor cuando el fraude se denuncia dentro de los 60 días siguientes a la fecha del extracto.
Una denegación de una sola línea que indique que «no se ha encontrado ningún error» no cumple estos requisitos.
¿Por qué los bancos siguen diciendo que no?
Cada denegación beneficia económicamente al banco. Los retrasos y los obstáculos procedimentales permiten a las instituciones retener los fondos de los consumidores, al tiempo que trasladan la carga al titular de la cuenta.
Muchos bancos se basan en la suposición de que los consumidores no comprenden los plazos ni las normas de documentación de la Regulación E. Cuando se cuestionan esas suposiciones, las estrategias de denegación suelen fracasar.
Por qué son importantes el tiempo y la documentación
Las disputas por débitos no autorizados se rigen por plazos legales estrictos. Los pasos clave incluyen:
Presentar disputas por escrito e identificarlas como errores de la Regulación E.
Seguimiento del calendario de la investigación del banco
Solicitud de copias de los materiales de investigación en los que se basó la denegación
Notificar todas las actividades fraudulentas en un plazo de 60 días a partir de la fecha del extracto.
El incumplimiento de estos pasos puede debilitar una reclamación. El incumplimiento por parte del banco de sus obligaciones legales puede generar responsabilidad jurídica. La Regulación E no premia los retrasos, la confusión ni las denegaciones estereotipadas, sino que exige precisión, documentación y actuación oportuna.
Cuando las negaciones cruzan la línea y se convierten en infracciones
Los bancos no pueden cerrar investigaciones simplemente porque hacerlo sea más barato o rápido. Cuando las instituciones rechazan reclamaciones de débito no autorizadas sin:
Revisión de datos a nivel de transacción
Elaboración de expedientes de investigación
Emisión de crédito provisional cuando sea necesario.
Cumplimiento de los plazos legales
pueden estar infringiendo la ley federal de protección al consumidor.
En virtud de la EFTA, los bancos que incumplan la normativa pueden verse obligados a reembolsar los fondos sustraídos, corregir los registros contables y pagar daños y perjuicios y honorarios de abogados.
Los abogados de R23 Law especializados en protección al consumidor en California se centran en hacer cumplir estas obligaciones cuando los bancos sustituyen las investigaciones reales por la automatización y las plantillas.
La responsabilidad está incorporada en la ley.
La EFTA incluye disposiciones de transferencia de tasas que atribuyen la responsabilidad financiera a la institución —y no al consumidor— cuando se producen infracciones. Esta estructura existe por una razón: los bancos controlan los datos, los sistemas y el proceso de investigación.
Cuando hacen un uso indebido de ese control, la ley establece consecuencias.
Póngase en contacto con R23 Law hoy mismo.
Si un banco denegó el reembolso por transacciones no autorizadas con tarjeta de débito o incumplió la Regulación E, se tratará de un asunto de protección al consumidor.
SoCal: (310) 598-1588
Correo electrónico: info@R23Law.com
